近期，沙特央行（SAMA）向多家非金融机构颁发了金融科技牌照，以推动沙特第三方电子支付及相关金融科技行业的快速发展。预计未来几年，沙特的电子支付将得到快速发展。本文将对沙特电子支付以及相关的银行清算系统进行简单介绍。

沙特的清算系统

目前沙特有13家本地银行和18家外资银行（含4家已获得牌照未开业），主要有三大清算系统，SAIRE、MADA和SADA，分别介绍如下：

SAIRE：Saudi Arabian Riyal InterbankExpress。该系统于1997年5月开始运行，为所有沙特商业银行提供银行间沙特里亚尔的支付和清算服务。客户提交给银行的里亚尔跨行汇款都是通过该系统进行清算的。

MADA（原用名SPN）：Saudi Payment Network。为沙特所有ATM机和POS机提供清算的系统，类似中国的银联。在沙特办理的银行卡都有MADA标志。客户通过跨行ATM机和POS机进行取款和消费时，就是通过该系统进行清算。另外也有不少沙特网上购物平台也支持MADA卡支付。

SADAD：全国性的电子账单支付系统。主要用于企业和个人支付水、电、税、罚款、政府缴款等账单，大部分银行都接入了该系统。最为常见的人头税和re-entry费就是通过银行网上银行接入该系统进行支付。

沙特的新兴电子支付行业

2017年，沙特启动了金融行业发展计划（FinancialSector Development Program），作为实现“2030愿景”的13个国家发展计划之一，旨在推动金融行业的转型和多样化，建立先进的资本市场，支持私营部门的发展，促进国民经济发展，使其收入来源多样化。其具体目标包括打造“无现金社会”，将非现金交易比例从2016年的18％提高到2020年的28%和2030年的70％以及向金融科技公司开放金融服务行业。

沙特央行（SAMA）作为金融行业的监管机构，一直在推动本地金融科技的发展，并制定了立了“沙盒监管”计划（Regulatory Sandbox）来接受当地及国际金融科技公司的试行申请。

沙特央行（SAMA）于2019年先后批准了21家国内外金融科技公司加入“沙盒监管”计划。这些公司中既有像STC、Alinma银行等实力雄厚的公司，也有Halala Pay和Bayan PAY等新创业公司。这些公司的服务和产品不仅包括电子支付和电子钱包，还涵盖货币兑换、众筹和小额贷款等业务。

其中STC旗下的STCPay是目前沙特市场上最常见的第三方支付软件，凭借STC作为沙特第一大通讯运营商带来的客户基础优势，STCPay在GooglePlay商店的下载量已达百万级，活跃用户量超过3万。STCPay的功能也较为全面，除电子支付外，还包括转账、国际汇款、取现等功能。

在过一年左右的“沙盒监管”计划试行，目前STCPay、Giedea、和Halalah、BayanPay四家公司已经分别在2020年2月和3月获得了沙特央行（SAMA）的正式金融科技牌照，其中STCPay、Halalah和BayanPay三家获得电子支付（钱包）领域牌照，Giedea获得线下支付服务领域牌照。其它17家金融科技公司还在“沙盒监管”计划试行中，排队等待获得最终的正式牌照。另外据报道，来自阿联酋的NoonPay和CareemPay两家公司（未参加“沙盒监管”计划试点）已经获得沙特央行（SAMA）初步批准，有望短期内获得正式的金融科技牌照。这一速度已经达到金融行业发展计划中“将在2020年前至少发放三家金融科技牌照”的要求。

此外，沙特央行（SAMA）的全资子公司SaudiPayments公司于3月初引进了支付软件公司 HPS，来搭建全国统一的二维码支付体系，为沙特银行、电子钱包提供商和金融科技公司提供无缝对接的二维码支付平台，进一步推动了沙特金融科技的发展。

在沙特政府的大力推动下，沙特电子支付正在快速发展中，2019年非现金交易比例达到36.2%，已经超出了金融行业发展计划中在2020年达到28%的目标。全年电子交易笔数达到16亿笔，总金额超过2870亿里亚尔，与2018年同期相比增长24％。

（供稿：中国工商银行利雅得分行）